ביטוח מבנה הוא אחד ממרכיבי החובה ברכישת משכנתא מהבנק. רוב האנשים פוגשים אותו לראשונה בהליך קבלת המשכנתא ויש נטיה להתייחס אליו כעוד הוצאה, אחת מיני רבות שמלווה את העסקה הגדולה והמלחיצה ביותר שעשיתם בימי חייכם. יחד עם זאת, חשוב לזכור שביטוח מבנה נועד להגן עליכם מפני נזקים שיכולים להיות קריטים ויקרים לתיקון במבנה הבית ושבסופו של דבר מדובר באינטרס משותף בין אם אתם הבנק, בעלי דירות או שוכרים אותן.
מה כולל ביטוח מבנה?
ראשית חשוב להבין, ביטוח מבנה הוא חלק אחד מתוך ביטוח כולל יותר המכונה ביטוח דירה. החלק השני הוא ביטוח תכולה, שבו לא נעסוק במאמר זה. ביטוח מבנה מכסה נזקים למבנה עצמו ולמה שמחובר אליו : חלונות, גג, דלתות, שטיחים מקיר לקיר וכדומה. לאלה מקובל להוסיף הרחבות חשובות כמו כיסוי מפני נזקי צנרת, נזקים לצד ג' ורעידות אדמה. בבניין ישן, למשל, ביטוח שמכסה נזקי צנרת, יכול לחסוך לכם הרבה כסף וטרחה על תיקון פיצוצים בצנרת הישנה – דבר שכיח בבניין ותיק. מומלץ גם לדאוג לכך שהביטוח יכסה נזקים לצד ג' – למשל נזילת מים לדירת השכנים בעקבות בעית צנרת אצלכם בדירה. הרחבות נוספות, כמו כיסוי מפני נזקי טרור או רעידות אדמה, יכולות להיחשב מיותרות עבור מי ששכח איפה אנחנו חיים. לדעת מומחים, המיקום של ישראל על השבר הסורי- אפריקאי מבטיח רעידת אדמה גדולה בעתיד הלא רחוק. מי שאין לו ביטוח מבנה יכול לאבד בתרחיש קיצוני את כל הבית שלו. חשוב לציין שבחודשים האחרונים נכנסו לתוקפן תקנות חדשות שמשפרות את תנאי הביטוח של מי שרכשו ביטוח מבנה, בין היתר בהתייחסות לערך הקרקע שעליו עומד הנכס ומתן אפשרות לקבל החזרים על ביטול ביטוח באמצע תקופה. עם התקנות החדשות משתלם מתמיד לרכוש ביטוח מבנה.
עלות ביטוח מבנה
ביטוח מבנה בסיסי ביותר יעלה בסך הכל כ- 300 שקלים בשנה. ביטוח מורחב, הכולל את ההרחבות שצויינו לעיל יעלה בין 1000 ל – 1300 שקלים בשנה. חשוב להכיר ולהבין את תנאי ההתחייבות ההדדית ביניכם לבין חברת הביטוח : מה היקף ההשתתפות העצמית (מה החלק שלכם בתשלום על אינסטלטור של הביטוח ומתי משתלם להפעיל את הביטוח), מה בדיוק הביטוח מכסה ומה לא (האם התבקעות צינורות מכוסה במסגרת הביטוח) ולקרוא טוב טוב את האותיות הקטנות.
מי צריך ביטוח מבנה
כאמור, ביטוח מבנה טוב לכולם : הוא דרישת חובה של הבנק שנותן לכם הלוואת משכנתא – כיוון שהוא מגן עליכם ועל הבנק במקרה של נזק חמור שיפגע בערך הדירה. במשכנתא, הדירה עצמה היא ערבון לבנק על החזרת ההלוואה ובמקרים קיצוניים כספי הביטוח יכסו נזק חמור לדירה, שיפגע ביכולת שלכם להחזיר את הכסף לבנק. גם מי שהדירה בבעלותו ללא משכנתא יכול לשמור עליה ועל ערכה באמצעות ביטוח מבנה ולהמנע מעלויות גבוהות של תיקוני צנרת ונזילות באמצעות שירות התיקונים והאינסטלציה שפועל במסגרת הביטוח.
